4月28日，北京金融法院舉辦依法保障新業(yè)態(tài)勞動(dòng)者保險(xiǎn)權(quán)益新聞發(fā)布會(huì)，介紹北京金融法院“依法保障新業(yè)態(tài)勞動(dòng)者保險(xiǎn)權(quán)益”案件審理情況，并通報(bào)典型案例。
北京金融法院立案庭副庭長(zhǎng)厲莉表示，近年來，隨著新業(yè)態(tài)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，新業(yè)態(tài)勞動(dòng)者的保險(xiǎn)權(quán)益保障問題受到社會(huì)高度關(guān)注。為強(qiáng)化司法指引，北京金融法院匯總了社會(huì)關(guān)注度高、爭(zhēng)議突出的熱點(diǎn)問題，篩選發(fā)布八個(gè)典型案例。????
圖為新聞發(fā)布會(huì)現(xiàn)場(chǎng) 吳曉璐/攝
八個(gè)典型案例分別為“穿透式”審理認(rèn)定眾包騎手為意外險(xiǎn)的實(shí)際投保人；“新職傷”險(xiǎn)與商業(yè)意外險(xiǎn)并非替代抵銷關(guān)系，新業(yè)態(tài)勞動(dòng)者可同時(shí)主張賠付；雇主依法承擔(dān)民事賠償責(zé)任后，雇員仍可基于團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)主張保險(xiǎn)金賠償；出單前保險(xiǎn)公司放棄核保，出險(xiǎn)后不能以被保險(xiǎn)人的職業(yè)類別不符合投保條件而解除保險(xiǎn)合同；關(guān)聯(lián)企業(yè)“混同用工”導(dǎo)致難以認(rèn)定事故發(fā)生時(shí)實(shí)際用工關(guān)系的，可認(rèn)定關(guān)聯(lián)投保企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益；雇主責(zé)任險(xiǎn)附加24小時(shí)意外險(xiǎn)的理賠應(yīng)厘清主從險(xiǎn)關(guān)系并根據(jù)主險(xiǎn)的承責(zé)條件審查；保險(xiǎn)單特別約定條款限縮承保范圍的，應(yīng)嚴(yán)格審查特別約定條款的協(xié)商一致性；無證駕駛拒賠案件中，原因免責(zé)條款的適用應(yīng)符合“形式有效性”與“實(shí)質(zhì)關(guān)聯(lián)性”雙重標(biāo)準(zhǔn)。
厲莉介紹，本次通報(bào)的典型案例主要呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：一是明確新業(yè)態(tài)保險(xiǎn)中實(shí)際投保人的認(rèn)定規(guī)則。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)合同涉及三方當(dāng)事人，即投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司。而在新就業(yè)形態(tài)模式下，因用工存在多次分包，交易鏈條進(jìn)一步拉長(zhǎng)，交易主體增多，保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易結(jié)構(gòu)日趨復(fù)雜，加大了對(duì)商業(yè)嵌套模式下真實(shí)保險(xiǎn)合同關(guān)系的甄別難度。案例1某保險(xiǎn)公司與周某人身保險(xiǎn)合同糾紛一案，充分運(yùn)用“穿透式”審判思維，剖析保險(xiǎn)交易架構(gòu)中的多層商業(yè)嵌套，穿透認(rèn)定眾包騎手意外險(xiǎn)的實(shí)際投保人為騎手，猝死保險(xiǎn)金條款為隱性免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司向平臺(tái)控股的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行免責(zé)提示告知對(duì)騎手不發(fā)生效力，最終判決保險(xiǎn)公司賠償騎手的法定繼承人保險(xiǎn)金60萬元，妥善保障了新業(yè)態(tài)勞動(dòng)者的保險(xiǎn)權(quán)益，維護(hù)了金融交易的實(shí)質(zhì)公平。
二是厘清不同責(zé)任、不同險(xiǎn)種之間的銜接、互斥關(guān)系。針對(duì)相關(guān)主體對(duì)新職傷險(xiǎn)的性質(zhì)、功能，以及與商業(yè)險(xiǎn)關(guān)系的認(rèn)識(shí)分歧。案例2劉某與某保險(xiǎn)公司意外傷害保險(xiǎn)合同糾紛一案，闡明新職傷險(xiǎn)實(shí)際承擔(dān)工傷保險(xiǎn)替代作用，明確了新業(yè)態(tài)勞動(dòng)者在獲得新職傷險(xiǎn)賠付后，仍可基于意外險(xiǎn)主張商業(yè)險(xiǎn)賠付，有力保障了新業(yè)態(tài)勞動(dòng)者的保險(xiǎn)權(quán)益。針對(duì)實(shí)踐中，用人單位利用優(yōu)勢(shì)地位誘導(dǎo)勞動(dòng)者轉(zhuǎn)讓意外險(xiǎn)保險(xiǎn)賠償請(qǐng)求權(quán)，以規(guī)避用工責(zé)任的情況，案例3甲公司與某保險(xiǎn)公司意外傷害保險(xiǎn)合同糾紛一案，明確了雇主承擔(dān)法定民事賠償責(zé)任后，雇員仍可基于團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)主張保險(xiǎn)金賠償，保障了勞動(dòng)者的合法權(quán)益。
三是明確司法裁判對(duì)保險(xiǎn)公司“寬進(jìn)嚴(yán)出”、形式化核保行為的否定性評(píng)價(jià)。案例4魏某與某保險(xiǎn)公司意外傷害保險(xiǎn)糾紛一案，明確保險(xiǎn)公司放棄核保，發(fā)生保險(xiǎn)事故后不能以被保險(xiǎn)人的職業(yè)類別不符合投保條件而解除保險(xiǎn)合同，有助于倒逼保險(xiǎn)行業(yè)加強(qiáng)誠(chéng)信規(guī)范經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。
四是對(duì)新業(yè)態(tài)多元用工模式下被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益予以保護(hù)。案例5甲公司與某保險(xiǎn)公司雇主責(zé)任保險(xiǎn)合同糾紛一案，針對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)“混同用工”導(dǎo)致難以認(rèn)定保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際用工關(guān)系的，依法認(rèn)定保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)關(guān)聯(lián)投保企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，有助于引導(dǎo)多元用工模式健康有序發(fā)展。
五是細(xì)化保險(xiǎn)條款的審查規(guī)則。司法實(shí)踐中，對(duì)于雇主責(zé)任保險(xiǎn)附加24小時(shí)意外險(xiǎn)的性質(zhì)、責(zé)任范圍的認(rèn)定存在意見分歧。案例6某保險(xiǎn)公司與李某責(zé)任保險(xiǎn)合同糾紛一案，明確了雇主責(zé)任險(xiǎn)附加24小時(shí)意外險(xiǎn)的主從險(xiǎn)關(guān)系，附加意外險(xiǎn)并非單獨(dú)險(xiǎn)種，附加險(xiǎn)的理賠應(yīng)依據(jù)主險(xiǎn)的承責(zé)條件審查，有效發(fā)揮了司法裁判對(duì)后續(xù)潛在糾紛的指引作用，有助于當(dāng)事人厘清法律誤區(qū)，更好地發(fā)揮雇主責(zé)任險(xiǎn)在實(shí)踐中的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)傋饔?。案?李某與某保險(xiǎn)公司責(zé)任保險(xiǎn)合同糾紛一案，明確了保險(xiǎn)單作為保險(xiǎn)憑證的屬性，以及保險(xiǎn)單中特別約定條款成為保險(xiǎn)合同內(nèi)容的前提條件。如保險(xiǎn)單特別約定條款限縮保險(xiǎn)條款載明的承保范圍的，應(yīng)嚴(yán)格審查特別約定條款的協(xié)商一致性，有助于推動(dòng)保險(xiǎn)條款透明化，遏制保險(xiǎn)公司“以特別約定之名行規(guī)避責(zé)任之實(shí)”。
六是明確了“近因原則”在原因免責(zé)條款中的適用規(guī)則。近年來，保險(xiǎn)公司以新業(yè)態(tài)勞動(dòng)者無證駕駛拒賠的糾紛多發(fā)。實(shí)踐中，存在一出現(xiàn)免責(zé)事由則直接拒賠的慣性思維。案例8某保險(xiǎn)公司與甲公司等責(zé)任保險(xiǎn)合同糾紛一案，闡釋了無證駕駛拒賠案件中“近因原則”的理解與適用，行為人雖存在免責(zé)條款所列事由，但該事由與保險(xiǎn)事故的發(fā)生并無因果關(guān)系的，保險(xiǎn)人不得依據(jù)原因免責(zé)條款拒賠。該案明確了免責(zé)條款的適用需同時(shí)滿足“形式有效性”（即保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)履行提示說明義務(wù)）與“實(shí)質(zhì)關(guān)聯(lián)性”（即因果關(guān)系判斷）雙重條件這一法律邏輯，為同類案件裁判提供了思路。
厲莉表示，本次發(fā)布的典型案例，是北京金融法院立足專業(yè)審判職能，依法保護(hù)新業(yè)態(tài)勞動(dòng)者保險(xiǎn)權(quán)益、保障新業(yè)態(tài)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的一個(gè)縮影。希望通過本次案例發(fā)布，能夠進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)新業(yè)態(tài)市場(chǎng)各主體的行為指引，暢通新業(yè)態(tài)勞動(dòng)者的權(quán)利救濟(jì)渠道，夯實(shí)市場(chǎng)參與各方歸位盡責(zé)的制度基礎(chǔ)，營(yíng)造公開、公平、公正的市場(chǎng)秩序和法治環(huán)境。（吳曉璐）